¿Alguna vez te has preguntado qué cálculo exacto hace un banco para decidir si puedes pagar una nueva cuota? La respuesta está en una cifra clave: el ratio de endeudamiento. Es uno de los indicadores más importantes para medir tu salud financiera y determina en gran medida tu acceso a nuevos préstamos o hipotecas. En el glosario de Previum, te explicamos qué es, cómo se calcula y por qué es fundamental mantenerlo bajo control.
¿Qué es el Ratio de Endeudamiento?
El ratio de endeudamiento es un porcentaje que mide qué parte de tus ingresos mensuales destinas al pago de todas tus deudas (hipotecas, préstamos, tarjetas, etc.). En otras palabras, le dice al banco cuál es tu capacidad real para asumir una nueva deuda sin poner en riesgo tu estabilidad financiera.
Es, junto a tu historial en ficheros como ASNEF, uno de los primeros datos que analiza cualquier entidad para evaluar tu solvencia.
¿Cómo se calcula? Es muy sencillo
Puedes calcular tu propio ratio de endeudamiento en menos de un minuto. La fórmula es la siguiente:
(Total de cuotas mensuales / Total de ingresos mensuales netos) x 100
Por ejemplo, si tienes unos ingresos netos de 2.000€ al mes y pagas 600€ de hipoteca y 150€ por la letra del coche, tu cálculo sería:
( (600€ + 150€) / 2.000€ ) x 100 = (750€ / 2.000€) x 100 = 37,5%
Tu ratio de endeudamiento sería del 37,5%.
La Regla del 35%: El Límite Recomendado
El Banco de España y la mayoría de las entidades financieras consideran que un ratio de endeudamiento saludable no debe superar el 35-40%. Si tu ratio está por encima de este umbral, es muy probable que tu solicitud de financiación sea rechazada, ya que el banco considerará que asumir una nueva cuota te pondría en una situación de riesgo de impago.
Este porcentaje incluye la cuota del nuevo préstamo que estás solicitando. Por eso, antes de pedir financiación, es fundamental hacer este cálculo para saber si tu perfil es viable.
Conclusión: Tu Termómetro Financiero
El ratio de endeudamiento es tu mejor termómetro para medir tu salud financiera. Mantenerlo por debajo del 35% no solo aumentará drásticamente tus posibilidades de obtener financiación cuando la necesites, sino que también te garantizará una mayor tranquilidad y estabilidad económica en tu día a día. Antes de solicitar un nuevo préstamo, calcula siempre tu ratio para tomar decisiones informadas y responsables.
