Si ya tienes una hipoteca firmada, es posible que las condiciones que pactaste en su día ya no sean las mejores del mercado. Los tipos de interés cambian, surgen nuevas ofertas y puede que estés pagando de más. Una de las herramientas más potentes para solucionar esto es la subrogación de hipoteca. En esta guía de Previum, te explicamos qué es y cómo puedes usarla para ahorrar mucho dinero.
¿Qué es una Subrogación de Hipoteca?
Una subrogación de hipoteca es, simplemente, un cambio en las condiciones o en los titulares del préstamo hipotecario. Aunque el término pueda sonar complejo, es una operación muy habitual. Existen dos tipos principales de subrogación:
- Subrogación de Deudor: Ocurre cuando se cambia el titular de la hipoteca. Es el caso típico de la compraventa de una vivienda que ya tiene una hipoteca pendiente. El comprador «hereda» la hipoteca del vendedor, convirtiéndose en el nuevo deudor.
- Subrogación de Acreedor: Esta es la más interesante para el consumidor. Consiste en cambiar tu hipoteca de banco. Trasladas tu préstamo de tu entidad actual a un nuevo banco que te ofrece unas condiciones mejores (un tipo de interés más bajo, menos comisiones, etc.).
Ventajas de Cambiar tu Hipoteca de Banco (Subrogación de Acreedor)
El principal objetivo de cambiar tu hipoteca de banco es ahorrar dinero. Las ventajas son muy claras:
- Mejorar el Tipo de Interés: Es la razón principal. Puedes cambiar de una hipoteca variable a una fija para ganar tranquilidad, o mover tu hipoteca variable a un banco que te ofrezca un diferencial más bajo.
- Eliminar Comisiones y Vinculaciones: Puedes aprovechar el cambio para librarte de comisiones abusivas o de la obligación de contratar productos (seguros, planes de pensiones) que no te interesan.
- Proceso más Barato que Cancelar y Abrir una Nueva: La subrogación es un proceso más sencillo y con menos costes fiscales que cancelar tu hipoteca actual y formalizar una completamente nueva desde cero.
¿Cuándo te interesa hacer una subrogación?
Es un buen momento para plantearte un cambio de banco si te encuentras en alguna de estas situaciones:
- Si tienes una hipoteca variable con un diferencial alto (por encima de Euríbor + 0,75%).
- Si firmaste una hipoteca fija en un momento de tipos altos y ahora las ofertas son mucho más bajas.
- Si estás cansado de pagar comisiones o de la obligación de contratar productos que no quieres.
La regla de oro es simple: si llevas más de 3 años con tu hipoteca, es muy probable que existan ofertas en el mercado que te permitirían ahorrar dinero.
¿Cómo empezar el proceso?
El primer paso es ver qué te ofrece el mercado. Para ello, es fundamental comparar las condiciones actuales de las diferentes entidades. Te invitamos a utilizar nuestro comparador de hipotecas para descubrir qué bancos tienen las mejores ofertas de subrogación y calcular cuánto podrías llegar a ahorrar cada mes.
