La amortización anticipada es una de las operaciones más inteligentes que puedes realizar para ahorrar una cantidad muy significativa de dinero en tu hipoteca o préstamo personal. Consiste, simplemente, en devolver una parte del dinero que debes antes de lo previsto. En esta guía de Previum, te explicamos cómo funciona, qué comisiones existen y te ayudamos a resolver la gran duda: ¿es mejor reducir la cuota o acortar el plazo?
¿Qué es la Amortización Anticipada?
Amortizar anticipadamente significa realizar un pago extra al banco para reducir el capital pendiente de tu préstamo. Este pago va directamente a disminuir tu deuda, no a pagar los intereses del mes. Como resultado, los intereses futuros se recalcularán sobre una cantidad de dinero inferior, lo que se traduce en un ahorro directo para tu bolsillo.
Existen dos tipos de amortización anticipada:
- Parcial: Devuelves una parte del capital pendiente. Es la más común.
- Total: Devuelves todo el dinero que te queda por pagar y cancelas el préstamo por completo.
La Gran Decisión: ¿Reducir Cuota o Acortar Plazo?
Cuando realizas una amortización parcial, el banco te dará a elegir entre dos opciones. No hay una respuesta universalmente correcta, ya que depende de tu situación financiera y tus objetivos.
1. Reducir la Cuota Mensual
Al elegir esta opción, seguirás pagando tu hipoteca durante el mismo número de años, pero tu cuota mensual será más baja. Es la opción ideal si buscas aumentar tu liquidez mensual y tener más desahogo en tu día a día. Aunque el ahorro total de intereses es menor que acortando el plazo, te permite liberar una parte de tus ingresos cada mes.
2. Acortar el Plazo
Con esta opción, seguirás pagando la misma cuota mensual que hasta ahora, pero terminarás de pagar tu hipoteca mucho antes. Financieramente, esta es la opción con la que más dinero ahorrarás en intereses a largo plazo, ya que estarás pagando la deuda durante menos tiempo. Es la elección perfecta si tu situación económica es cómoda y tu objetivo es liquidar la deuda lo antes posible.
¿Qué Comisiones se Aplican?
La buena noticia es que la nueva ley hipotecaria ha limitado mucho las comisiones por amortización anticipada. Estas varían según el tipo de hipoteca:
- Hipotecas a Tipo Variable: La comisión máxima es del 0,25% del capital amortizado durante los 3 primeros años, o del 0,15% durante los 5 primeros años (el banco solo puede elegir una de estas dos opciones). A partir del quinto año, la comisión es del 0%.
- Hipotecas a Tipo Fijo: La comisión máxima es del 2% durante los 10 primeros años y del 1,5% a partir del undécimo año.
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