Al explorar el mundo de las hipotecas variables, te encontrarás con una fórmula que lo define todo: Euríbor + Diferencial. Ya hemos explicado en detalle qué es el Euríbor, pero el segundo elemento de la ecuación, el diferencial, es igual de importante. Es la clave que determina si tu hipoteca variable es realmente competitiva. En esta guía de Previum, te explicamos qué es el diferencial y por qué debes prestarle la máxima atención.
¿Qué es el Diferencial de una Hipoteca?
El diferencial es un porcentaje fijo que el banco añade al valor del Euríbor para calcular el tipo de interés total que pagarás en tu hipoteca variable. En pocas palabras, es el margen de beneficio puro que obtiene el banco por prestarte el dinero.
A diferencia del Euríbor, que cambia constantemente, el diferencial que pactas con el banco en el momento de la firma se mantiene fijo e inalterable durante toda la vida del préstamo. Por eso es tan importante negociarlo y conseguir que sea lo más bajo posible.
¿Cómo funciona en la práctica?
La fórmula para calcular tu tipo de interés es muy sencilla:
Tipo de Interés de tu Hipoteca = Valor del Euríbor a 12 meses + Diferencial Fijo
Veámoslo con un ejemplo:
- Imagina que firmas una hipoteca con un diferencial de Euríbor + 0,50%.
- Si en el momento de tu revisión anual el Euríbor está al 3%, el tipo de interés que se te aplicará durante los siguientes 12 meses será del 3,50% (3% del Euríbor + 0,50% de tu diferencial).
- Si al año siguiente el Euríbor baja al 2%, tu nuevo tipo de interés será del 2,50%. Tu diferencial del 0,50% nunca cambia.
¿Por qué un Diferencial Bajo es tan Importante?
Un diferencial bajo es la mejor protección contra las subidas del Euríbor y la clave para ahorrar miles de euros a largo plazo. Una diferencia de apenas unas décimas puede parecer poco, pero en una hipoteca a 30 años, el impacto es enorme.
Cuanto más bajo sea tu diferencial, más barata será tu hipoteca a lo largo de toda su vida.
Los bancos suelen ofrecer diferenciales más bajos a cambio de una mayor vinculación (contratar seguros, planes de pensiones, etc.). Es fundamental que calcules si el coste de esos productos adicionales te compensa la rebaja en el diferencial.
¿Dónde encontrar las hipotecas con el mejor diferencial?
El mercado hipotecario es muy competitivo y las ofertas cambian constantemente. La única forma de asegurarte de que estás accediendo al diferencial más bajo posible para tu perfil es comparando las propuestas de todas las entidades.
Te invitamos a utilizar nuestro comparador de hipotecas para ver en tiempo real cuáles son los bancos que ofrecen los diferenciales más atractivos del momento y calcular cuánto podrías ahorrar en tu cuota mensual.
